Entenda por que o risco de crédito é uma ameaça para os negócios e como o compliance age preventivamente nesses casos.

Se há uma expressão que causa muito temor no mundo dos negócios, podemos dizer que é o risco de crédito. E por um motivo muito simples de entender: na tentativa de ganhar mercado, é natural que as empresas ampliem as ofertas de produtos ou serviços com vendas a prazo, por exemplo. Mas, o que garante que as obrigações financeiras serão cumpridas por clientes e parceiros comerciais?

É aí que mora o perigo. Se os compromissos não são honrados, a empresa pode enfrentar dificuldades com a entrada de receita. Porém, esse é um movimento natural do mercado. O que importa é ter um risco de crédito calculado para ampliar terreno, sem perder de vista a saúde financeira.

É esse o tema que este artigo vai abordar. Nos tópicos a seguir, vamos detalhar melhor o que é o risco de crédito, quais as suas tipificações e o que as empresas podem fazer para controlar melhor esse risco. Também vamos falar sobre a importância do compliance nesse contexto.

Siga com a gente, tire as suas dúvidas e uma ótima leitura!

O que é risco de crédito?

De uma forma mais ampla, podemos conceituar risco de crédito como uma possibilidade (bastante real no mundo dos negócios), de um cliente, fornecedor ou parceiro não cumprir com compromissos financeiros pactuados com a empresa. E isso vale para compras a prazo, empréstimos, financiamentos, entre outros instrumentos de crédito.

Como falamos na parte introdutória do artigo, esse é um risco real, mas que faz parte das dificuldades diárias que qualquer companhia enfrenta na oferta de produtos e serviços.

Quando há atraso no pagamento ou a impossibilidade do devedor quitar toda a dívida, o credor (no caso, a empresa) acaba por ter que arcar com os prejuízos financeiros dessa conduta. Isso é prejudicial por afetar diretamente a solvência e a liquidez da companhia.

Tipos de risco de crédito

Agora vamos conhecer os diferentes tipos de risco de crédito. Para esse artigo, selecionamos dois subgrupos principais que podem afetar credores, instituições financeiras e investidores. Confira:

Individual

O risco de crédito individual refere-se ao risco associado a apenas um devedor em específico com quem a empresa (ou outro tipo de companhia) pactuou um acordo financeiro. E aí se incluem diversas transações já citadas, como venda, empréstimos, entre outras.

Sistemático

Diferentemente do individual, o risco de crédito sistemático diz respeito ao risco associado a um amplo número de devedores. Isso ocorre, por diversos motivos, mas em especial às condições econômicas que afetam muitas partes ao mesmo tempo e não à incapacidade individual de honrar compromissos financeiros. Recessões econômicas são um bom exemplo para ilustrar.

Os Cs do risco de crédito

Agora que já sabemos o que é risco crédito e quais os dois tipos mais comuns em que ele costuma ser subdividido, chegou a hora de avançarmos para outra questão bastante referida neste universo.

Vamos falar sobre os 5 Cs do risco crédito, que nada mais são do que os fatores considerados para a concessão (ou não) de crédito. Veja quais são eles:

Caráter

O caráter é fator-chave que está intimamente ligado ao histórico financeiro, e em especial de crédito propriamente dito do indivíduo. É um indicador da reputação do tomador de crédito frente ao mercado.

Capacidade

Diz respeito às condições que a pessoa tem de honrar com o pagamento das dívidas.

Capital

Como o próprio nome já indica, é o patrimônio que a pessoa dispõe para pagar as dívidas em caso de aperto financeiro.

Colateral

Aqui entram as garantias e os ativos que a pessoa dispõe em troca de crédito. Em resumo: tudo o que poderia ser confiscado em caso de inadimplência.

Condições

Esse fato está relacionado à condição financeira atual do indivíduo ou empresa. E também as potencialidades que dispõe para avançar financeiramente. Também são avaliadas condições externas, como o cenário macroeconômico, por exemplo.

Administrando o risco de crédito

Diante do exposto até aqui, percebemos que o risco de crédito é uma das variáveis dentro do negócio que precisam de um monitoramento contínuo para não levar a empresa à insolvência financeira.

Para administrar esse risco, listamos algumas estratégias que ajudam a exercer esse controle:

Política clara de crédito

Para começar, toda empresa deve contar com uma política de crédito clara e consistente. Essa política deve guiar qualquer uma das ações de concessão de crédito.

Além de promover a tomada de decisões responsável e proteger os interesses da empresa, também é garantia de proteção aos demais entes envolvidos, como clientes e parceiros de negócios.

Análise rigorosa

O segundo ponto a ser considerado é analisar de forma rigorosa o perfil do tomador de crédito. Essa é uma ação necessária para reduzir o risco de calote.

Monitoramento permanente

Através do monitoramento constante dos pagamentos, e na outra ponta, dos clientes inadimplentes, a empresa consegue acompanhar mais de perto o grau de evolução de risco e tomar medidas rápidas a qualquer sinal de alerta.

Diversidade na carteira de clientes

Aqui entra aquela máxima de nunca colocar os ovos na mesma cesta. Por isso, a ordem é diversificar! Ao evitar concentrar o crédito em um mesmo perfil de cliente, os riscos são minimizados.

Uso de garantias

Essa é mais uma medida protetiva que impede a tomada de risco. Em troca da concessão de crédito, garantias. A prática dá maior segurança ao credor.

Seguro

O seguro contra risco de crédito protege a empresa contra eventuais prejuízos por inadimplência. É uma forma a mais de proteção financeira para mitigar riscos.

Equipe preparada

Por último e não menos importante: o treinamento de pessoal. Para garantir total alinhamento às práticas de gerenciamento de risco de crédito, os colaboradores precisam estar muito bem preparados para conduzir esse processo com excelência.

Compliance e o risco de crédito

Agora chegou a vez de descobrir como o compliance financeiro pode atuar junto às empresas para combater as ameaças decorrentes do risco de crédito. A seguir listamos as principais vantagens dessa importante ferramenta de gestão aplicada a esse contexto. Veja:

Organiza o fluxo de informações

Uma das grandes contribuições do compliance para minimizar o risco de crédito está na organização de todo o fluxo de informações referentes às atividades financeiras das empresas.

Essa conduta é capaz de garantir maior transparência nas empresas e precisão quanto às informações financeiras, gerando mais clareza para todas as partes interessadas no negócio.

Administra processo de análise de crédito

Nessa frente, o compliance atua para garantir que todos os procedimentos e práticas para a análise de crédito estejam em conformidade com as políticas da empresa e, se for o caso, também com as questões legais.

Promove operações mais seguras

Se o compliance financeiro é capaz de regular processos e criar alertas para procedimentos que não estejam em conformidade com a gestão financeira da empresa, o resultado disso é a promoção de operações mais seguras e livres de riscos.

Evita fraudes e corrupção

O compliance é atuante na blindagem contra crimes de qualquer natureza no âmbito corporativo. E os crimes de fraude e corrupção, muito associados ao ramo financeiro, entram nessa seleta lista.

Nesses casos, o compliance age para regular procedimentos internos e seguir à risca a legislação vigente para que crimes com essas características não ocorram.

Trabalha sempre com a prevenção

A prevenção é o grande trunfo dos programas de compliance. No contexto financeiro, o compliance age para que todos os aspectos monetários estejam em conformidade com normas, leis e procedimentos, blindando a empresa da exposição a riscos. Nesse sentido, os treinamentos de compliance são fundamentais para preparar a equipe.

Compliance financeiro: antídoto para evitar o risco de crédito

Como vimos até aqui, o compliance financeiro tem se mostrado a ferramenta mais eficaz para reduzir o risco de crédito nas empresas. Esse é um dos problemas que mais afligem executivos e gestores na atualidade.

Se a sua empresa ainda não conta com esse tipo de solução, seus negócios podem estar correndo sérios riscos. Afinal, práticas de compliance contribuem para gerenciar riscos.

Por isso, convidamos você a conhecer as vantagens do clickCompliance. Com o software, você conseguirá automatizar todos os seus processos de compliance, garantindo mais tranquilidade na condução da gestão financeira do seu negócio.

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Risco de crédito: como acontece e como o compliance ajuda a minimizar